CCRIS dan CTOS: Apa Bezanya dan Bagaimana Ia Mempengaruhi Permohonan Pembiayaan Anda?
Pernah dengar orang berkata, “Nama saya ada CTOS” atau “CCRIS saya tak cantik, mesti susah nak buat loan”?
CCRIS dan CTOS memang sering disebut apabila seseorang ingin memohon pinjaman atau pembiayaan. Namun, masih ramai yang menganggap kedua-duanya perkara yang sama atau merupakan “senarai hitam” peminjam.
Sebenarnya, CCRIS dan CTOS mempunyai fungsi yang berbeza. Memahami perbezaannya boleh membantu anda melihat kedudukan kewangan dengan lebih jelas sebelum membuat permohonan pembiayaan.
Apa Itu CCRIS?
CCRIS ialah singkatan kepada Central Credit Reference Information System atau Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat.
Sistem ini dimiliki dan dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Ia mengumpulkan maklumat kredit daripada institusi kewangan yang mengambil bahagian dan menyusunnya dalam bentuk laporan kredit.
Antara maklumat yang boleh terdapat dalam laporan CCRIS ialah kemudahan pembiayaan yang anda miliki, baki tertunggak, jumlah ansuran, corak pembayaran, permohonan kredit tertentu dan status tindakan undang-undang sekiranya berkaitan.
Laporan CCRIS turut menunjukkan sejarah pembiayaan dan pembayaran bagi tempoh 12 bulan terdahulu.
Yang penting, CCRIS bukan blacklist. Bank Negara Malaysia menjelaskan bahawa CCRIS merupakan sumber maklumat kredit dan bukannya sistem yang menyenaraihitamkan peminjam.
Apa Pula CTOS?
CTOS ialah sebuah agensi pelaporan kredit swasta yang beroperasi di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010.
Laporan CTOS boleh mengandungi maklumat daripada beberapa sumber, termasuk maklumat perniagaan, rekod litigasi dan kebankrapan, rujukan perdagangan serta maklumat kredit tertentu bergantung kepada jenis laporan yang digunakan.
CTOS juga menawarkan CTOS Score, iaitu skor kredit berdasarkan model penilaian mereka sendiri. Ini berbeza daripada CCRIS kerana Bank Negara Malaysia tidak memberikan skor kredit kepada peminjam melalui CCRIS.
CCRIS vs CTOS: Apa Perbezaannya?
| CCRIS | CTOS |
| Dikendalikan Bank Negara Malaysia | Agensi pelaporan kredit swasta |
| Mengumpul data daripada institusi kewangan peserta | Mengumpul maklumat daripada beberapa sumber |
| Menunjukkan sejarah pembiayaan dan pembayaran | Boleh mengandungi rekod kredit serta rekod awam tertentu |
| Tidak mempunyai “CCRIS Score” | Menawarkan CTOS Score |
| Bukan blacklist | Bukan pihak yang meluluskan atau menolak loan |
Satu lagi perkara penting: CTOS tidak menentukan sama ada loan anda diluluskan atau ditolak. Begitu juga dengan Bank Negara Malaysia. Keputusan akhir dibuat oleh institusi kewangan berdasarkan polisi, tahap risiko dan penilaian mereka sendiri.
Adakah Rekod CCRIS Tidak Cantik Bermaksud Loan Pasti Ditolak?
Tidak semestinya.
Institusi kewangan menggunakan CCRIS sebagai salah satu daripada beberapa sumber maklumat ketika menilai sesuatu permohonan. Mereka juga boleh mengambil kira pendapatan, komitmen sedia ada, kemampuan membuat bayaran, dokumen sokongan, jenis pekerjaan dan maklumat daripada agensi pelaporan kredit.
Jika satu institusi kewangan menolak permohonan anda, ia tidak semestinya bermaksud institusi lain akan membuat keputusan yang sama kerana setiap institusi mempunyai polisi kredit dan tahap toleransi risiko yang berbeza.
Apa Yang Perlu Dilakukan Sebelum Memohon Pembiayaan?
Sebelum menghantar permohonan baharu, cuba lihat dahulu gambaran keseluruhan kewangan anda.
Semak laporan CCRIS sendiri dan pastikan maklumat yang direkodkan adalah tepat.
Jika terdapat tunggakan, bincang dengan institusi kewangan berkenaan tentang kaedah untuk menjadikan pembayaran kembali teratur.
Semak laporan CTOS untuk memastikan tiada maklumat yang anda tidak kenali atau tidak tepat.
Pengguna individu Malaysia boleh mendapatkan laporan CCRIS melalui eCCRIS Bank Negara Malaysia. Menjaga rekod kredit bukan sekadar untuk mendapatkan pembiayaan, tetapi sebahagian daripada pengurusan kewangan yang sihat.
CCRIS dan CTOS Bukan Sekadar Tentang “Lulus Loan”
Apabila anda mengetahui berapa banyak hutang yang masih ada, jumlah pembayaran setiap bulan dan bagaimana corak pembayaran anda selama ini, lebih mudah untuk membuat keputusan kewangan seterusnya.
Jangan tunggu sehingga permohonan pembiayaan ditolak baru hendak menyemak kedudukan kewangan.
Rujukan
Sumber rujukan utama untuk semakan fakta:
